Cómo calculamos

Interés compuesto

La simulación va mes a mes, no por años redondos: con aportaciones periódicas la diferencia llega a varios miles de euros a treinta años, siempre a favor del número inflado.

1. El capital crece a la tasa mensual equivalente, (1 + rentabilidad anual)^1/12 − 1. No es la anual dividida entre doce: eso daría un número algo más alto y sería incorrecto.
2. Se descuenta la doceava parte de la comisión anual sobre el patrimonio total, que es como cobran los fondos.
3. Se suma tu aportación, contada a final de mes. Es el criterio conservador: aportar a principio de mes daría un 0,6 % más.

Al final se aplican los tramos del ahorro sobre la ganancia acumulada y se divide entre (1 + IPC)^años para expresarlo en euros de hoy.

Base del ahorro del IRPF · ejercicio 2026

Los tramos son progresivos: cada euro paga el tipo de su tramo, no el más alto sobre el total. Una ganancia de 400.000 € paga 101.880 €, no 120.000 €. Es un error frecuente en otras calculadoras.

Hipoteca

Sistema francés, que es el de prácticamente todas las hipotecas españolas: cuota = C·i / (1 − (1+i)⁻ⁿ), con i = TIN anual / 12 y n en meses. Se divide el nominal entre doce, que es el convenio español que usa el propio simulador del Banco de España, no la raíz doceava.

La TAE se resuelve por bisección sobre la ecuación del Anexo II de la Ley 5/2019, e incluye lo que la ley manda incluir: tasación, comisión de apertura y seguros vinculados obligatorios. Y excluye lo que la ley manda excluir: la notaría (art. 6.a de la Ley 16/2011) y las tasas de registro de la transmisión. Por eso la TAE nunca es el coste real de comprar: sirve para comparar préstamos entre sí.

Quién paga qué

Desde la Ley 5/2019 y el RDL 17/2018, el banco paga la gestoría, la notaría de la escritura de préstamo, su inscripción registral y el AJD de la hipoteca. El comprador paga la tasación y todo lo de la otra escritura, la de compraventa: el ITP si es usada (del 4 % al 10 % según la comunidad) o el IVA más AJD si es nueva, además de su notaría y su registro.

Sueldo bruto a neto

Esta es la distinción que casi todas las calculadoras se saltan: lo que sale de tu nómina es la retención (arts. 80-89 del Reglamento del IRPF), no el impuesto final. Y la retención usa una sola escala, la del art. 101.1 de la Ley del IRPF, idéntica en toda España: 19 / 24 / 30 / 37 / 45 / 47 %. La comunidad autónoma no entra.

1. Seguridad Social: base = bruto / 12 (siempre entre doce, porque las pagas extras se prorratean por ley), acotada entre la base mínima de tu grupo y la máxima de 5.101,20 €/mes. Tipos del trabajador: 4,70 + 1,55 (o 1,60 si es temporal) + 0,10 + 0,15 del MEI = 6,50 %. Sobre el exceso de la base máxima se aplica además la cotización de solidaridad.
2. Base de retención: bruto − Seguridad Social − 2.000 € de otros gastos − la reducción por rendimientos del trabajo, que tiene tres tramos (7.302 € hasta 14.852 €, después dos rectas de coeficientes 1,75 y 1,14 hasta agotarse en 19.747,50 €).
3. Cuota: el mínimo personal y familiar NO se resta de la base. Se aplica la escala dos veces —a la base y al mínimo— y se restan las cuotas. Restarlo de la base daría un impuesto menor y sería incorrecto.
4. Topes: por debajo del límite del art. 81 la retención es cero, y para brutos de hasta 35.200 € la cuota no puede superar el 43 % del exceso sobre ese límite. El tipo se expresa con dos decimales.

La liquidación anual se calcula aparte, sumando la escala estatal (9,5 - 24,5 %) y la de tu comunidad, con los mínimos autonómicos propios donde los hay. La diferencia con lo retenido es lo que te devuelven o pagas en junio.

Fuentes: Orden PJC/297/2026 (BOE-A-2026-7296) para la cotización; Ley 35/2006 y RD 439/2007 para el IRPF; «Tributación Autonómica. Medidas 2026» del Ministerio de Hacienda para las escalas autonómicas. La escala valenciana es la rebajada por la Ley 5/2026, de 31 de julio, con efectos retroactivos a enero: la anterior sigue publicada en medio internet y ya no está vigente.

Jubilación

2026 estrena el cálculo dual de la base reguladora (DT 40ª de la LGSS): se calculan dos fórmulas y se aplica la más favorable.

1. Las 300 últimas bases divididas entre 350.
2. Las 302 bases mayores dentro de los últimos 304 meses, divididas entre 352,33 — es decir, descartando los dos peores meses.

El porcentaje sobre esa base parte del 50 % a los 15 años cotizados y sube 0,21 puntos por mes durante 49 meses y 0,19 durante los 209 siguientes, hasta el 100 % a los 36 años y 6 meses. Desde 2027 harán falta 37 años.

Edad ordinaria en 2026: 66 años y 10 meses, o 65 con 38 años y 3 meses cotizados. Desde 2027, 67 o 65 con 38 años y 6 meses. Pensión máxima 2026: 3.359,60 € al mes en catorce pagas.

IVA

Para añadirlo, se multiplica la base por (1 + tipo). Para quitarlo, se divide el total entre (1 + tipo). Restar el porcentaje al total es el error más repetido del sector: con 121 € al 21 % da 95,59 € en vez de 100 €, cuatro euros y medio de menos en cada línea.

Tipos vigentes: 21 % general, 10 % reducido y 4 % superreducido (arts. 90 y 91 de la Ley 37/1992). Recargo de equivalencia: 5,2 / 1,4 / 0,5 %, y 1,75 % en labores del tabaco.

Lo que estas calculadoras NO pueden hacer

• No predicenLa rentabilidad o la subida salarial que introduces son hipótesis tuyas, no previsiones nuestras. Los mercados no dan un porcentaje fijo todos los años.
• No modelan el ordenAsumen rentabilidad constante. En la realidad importa mucho en qué orden llegan los años buenos y los malos, sobre todo si vas a retirar dinero.
• No conocen tu casoNo saben si tienes otras rentas del ahorro, pérdidas que compensar, productos con fiscalidad propia o deducciones autonómicas que te apliquen.
• No cubren los regímenes foralesPaís Vasco y Navarra tienen normativa de IRPF propia y completa. Preferimos excluirlos del selector antes que dar un número que no es el suyo.
• No cubren la jubilación anticipadaLos coeficientes reductores dependen de demasiadas variables y no los hemos verificado tramo a tramo.

Tus datos

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